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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

敦煌壁画修复专家孙毅华探访泉州建筑

从建筑中寻找文化交流的轨迹

敦煌壁画修复专家孙毅华探访泉州建筑

“大历史，小工匠，择一事，终一生。”这一句话，是生在敦煌、长在敦煌，继承父母衣钵从事敦煌壁画研究与修缮一辈子的敦煌研究院副研究馆员孙毅华的人生注解。不久前她来到泉州，带来一场题为《敦煌石窟中的建筑》精彩讲座，还实地踏勘了开元寺，仔仔细细寻找古塔古寺的建筑形制是否与敦煌壁画中的元素有相似之处，从建筑中寻找文化交流的轨迹。

从敦煌壁画解读中国古建筑演变

“我在敦煌修文物，一辈子只干了这么一件事。”孙毅华的父母是敦煌第一批研究员，她出生在敦煌，长大后受父亲影响，也开始从事敦煌文物的保护研究工作。“从出生到退休几乎没离开过敦煌，就跟着父母一起扎根在那里了。”孙毅华说。

敦煌石窟经过一千多年开凿，保存了大量的建筑图像，这些是研究中国古建筑不可或缺的形象资料。“中国建筑属于中唐以前的实物，现存的绝大部分都属于砖石佛塔，对于木构的殿堂房舍知识比较匮乏，而敦煌壁画中却有从北魏至元代数以千计的，或大或小的，各型各类各式各样的建筑图，这无异为中国建筑史填补了空白的一章，它们是次于实物的最好的，最忠实的，最可靠的资料。”在《敦煌石窟中的建筑》讲座中，孙毅华讲述了敦煌石窟开凿地历史源起、人文环境，还有多张不同时期敦煌石窟建筑绘图，为大家呈现了通过敦煌壁画宗教艺术保存下来的众多历史建筑形象。

“我在走访开元寺中，看到了建筑上刻有葡萄元素。葡萄经过丝绸之路从西域传来，在敦煌壁画中就有体现。”孙毅华说，隋唐时期由于丝绸之路的畅通，敦煌与中原交往频繁，宋代之后，海上丝绸之路的发展，敦煌迅速没落，但在壁画中仍保存着盛唐时期闽的建筑元素，比如客家围屋图像等，从这些可以推算闽与敦煌的联系。“开元寺里发现的一些瓦当也值得深入研究，彰显了闽南建筑的营造技艺。”

期待泉州成文化遗产保护表率

在开元寺考察时，孙毅华正好遇到一批古城讲解员在进行课程测试，一批新生代年轻人讲述着古老开元寺的故事，看着他们熟练的表达、生动的故事、风趣的语言，她驻足听了许久。“泉州古城有厚重的历史文化，还有数不清的民间故事，这些都应该通过文献或者口口相传，让更多的人深入了解。敦煌很早就有讲解员，每年还有很多人从天南地北而来专门参加讲解员培训，这些讲解员成为敦煌文化的传播使者。”孙毅华说。

与许多文物保护工作遇到的困境一样，敦煌文物的保护修缮也面临着断层问题。“我退休后接班人越来越难找，年轻人能数十年如一日扎根敦煌的越来越少，现在传统建筑文物的修缮还是老师傅在做。”孙毅华说，文物的保护一定要重视人才的培养，吸引更多年轻人加入到队伍中，一代人一代人接力永续，才能让文物永远鲜活。泉州成为世界遗产城市，期待在文化的传播与遗产的保护、人才的培养等方面为其他城市作出表率。（泉州晚报记者 殷斯麒）