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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

惠安：他们“捅了马蜂窝” 群众不再受困扰

志愿者穿上防护装备，拆下一个个马蜂窝。

本报讯 （记者廖培煌 实习生郑义 庄沙斐 文/图）“捅了马蜂窝”，常用来形容给自己找麻烦。看到马蜂，许多人避之唯恐不及，不过，惠安的惠人慈善公益协会却“迎蜂而上”，组织人员义务拆除烦人的马蜂窝。4年多时间里，他们的足迹遍布多个地区，累计拆除上千个马蜂窝。

8月11日下午6点多，在泉州台商投资区惠南中学附近的一幢民宅，惠人慈善公益协会拆蜂队负责人庄元和穿着厚厚的防护服，大汗淋漓。他不时抬头仰望屋檐边缘的一个马蜂窝，围墙边，还有另一个小一点的马蜂窝。庄元和与其他志愿者，小心翼翼地用网袋将蜂窝覆盖住，再用专用铲刀将蜂窝底部铲除掉。

当天，庄元和与队员一起，帮7户人家拆除了9个马蜂窝。据悉，仅上个月，他们就拆除了大大小小的马蜂窝约100个。

据惠人慈善公益协会执行会长王海龙介绍，协会成立于2003年，多年来一直致力于志愿、公益服务。在实际的志愿公益服务走访中，不时有群众求助，家里筑了马蜂窝。而协会里恰巧有比较能对付马蜂窝的人，因此，2015年起，他们开始免费清除马蜂窝的活动。“保守统计，一年要拆除300多个马蜂窝，至今至少拆除了上千个。”王海龙说。

为了更好地对付马蜂，拆蜂队的人员经常性地开展培训，协会还花费上万元购买了拆蜂窝的专业工具。“马蜂是非常危险的，没有经过专业的训练，不要轻易去拆蜂窝。”王海龙和庄元和说，这些工具中，关键是防护服和药箱，防护服是防止志愿者被马蜂蜇，药箱则是被蜇到了之后拿来急救。除此之外，还要有网袋、干冰、铲刀、钳子等定制工具。

庄元和提醒，马蜂出现的季节时间长，从农历五月到十一月都有可能出现。近年来，生态环境好，植被更多，也给马蜂提供了有利的生长环境。夏天天气闷热、潮湿，再加上打雷下雨的影响，这些马蜂比较烦躁，攻击性强。

“拆马蜂窝所花费的时间并不长，主要还是花在路程上。”庄元和说，拆马蜂窝的工作虽然辛苦，但困扰群众正常生活的马蜂窝拆除后，看到他们露出的笑脸，队员们就会开心喜悦。