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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成,这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后,泉州对于首套、二套,以及商业用房等有什么信贷政策规定?如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率?记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到,目前,泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外,2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行;已签订合同但未发放的个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

另据了解,目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价,公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍,个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价,银行在具体操作中,在借贷双方协商一致的前提下,会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR,或起息日(贷款发放日)前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种,1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价,1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率?

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率?记者从有关部门了解到,LPR是贷款定价的参考利率,个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上,首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限,再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素,由借贷双方平等协商确定,具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款,贷款期限20年,泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率(LPR),以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例,参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价,则该笔贷款的实际执行利率为5.35%(4.85%+0.50%=5.35%)。

如果一笔二套房个人住房贷款,贷款期限20年,泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点,以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例,参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价,该笔贷款的实际执行利率为5.60%(4.85%+0.60%+0.15%=5.60%)。

有关部门介绍,通过上述案例和算法可以看出,由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化,借款人风险状况和信贷条件等因素,不同借款人实际支付利率也会产生不同情况,借款人可在向各银行咨询后,自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到,LPR执行后,个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的,贷款利率由LPR加点确定,且在借款期限内,该利率保持不变;选择浮动利率的,贷款利率由LPR加点确定,并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整,利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年,也可选择1年以上的重定价周期。也就是说,每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化,贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致,约定重定价周期为1年,贷款利率“于1月1日调整”,则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致,约定重定价周期为3年,贷款利率“于起息日在对月对日调整”,如起息日为2019年10月28日,贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

(记者 王宇)

“北青交”下月以乐会友展现中国风采

  记者 高倩

  国家大剧院地下三层排练厅的走廊里有两排座椅,平时,演员们会在这里随手放些乐谱、剧本和背包。这几天,来来往往的人总能看到“格格不入”的校服和练习册——正在“集训”的北京青年交响乐团是一支特别的乐团,它由国家大剧院与北京市教委联合创建,100多名乐手并非职业演奏家,而是来自中央音乐学院以及北京一零一中学、中国人民大学附属中学金帆交响乐团。8月,他们将应邀登台美国卡内基音乐厅,参加“世界青年管弦乐团周”。在这个享誉世界的平台上,年轻人肩负着不一般的使命。

  北京青年交响乐团正在排练。记者 方非摄

  5月和6月,周密筹备的北京青年交响乐团进行了声部授课和两次集体排练,眼下,他们正在进行紧张的行前集训。3首即将演出的曲目考虑周全,鲍元恺《炎黄风情》选段、赵季平《第二琵琶协奏曲》是气质鲜明的中国作品,柴科夫斯基《第五交响曲》则是公认的经典巨作。担任乐团艺术总监的指挥家吕嘉时时把控着演奏的基调和韵味,以《炎黄风情》选段“对花”为例,年轻人有一种无处不在的冲劲儿,各个声部汇入后,曲子的节奏明显快了起来,吕嘉一次次数着拍子提醒孩子们“别着急”:“想象一下,两个人对花一定是你一句我一句,肯定是比较悠闲的。”

  一些尚待雕琢的细节难掩总体的灵气与进步,总的来说,担任乐团艺术顾问的国家大剧院管弦乐团首席李喆非常肯定大家的表现。交响乐是合作的艺术,成员之间的圆融配合要靠天长日久的熟悉磨合,“但北京青年交响乐团是一支刚刚组建的乐团,短时间内他们能达到这样的默契,超出了我们的预期。”李喆说。他相信,一定是代表中国青年在世界舞台上一展风采的责任感,驱策着孩子们在练习时尽了全力:在“世界青年管弦乐团周”,北京青年交响乐团将用音乐对话来自五大洲的其他6支乐团。届时,古斯塔沃·杜达梅尔、马林·阿尔索普、伊万·费舍尔、让-伊夫·蒂博戴、伊莎塔·坎内-梅森等名家将亲眼见证世界青年交流合作的盛况。

  “我们之前也有过一些国际交流的经历,但马上要在这么好的音乐厅里面对世界各地的青年朋友,感觉很不一样。”北京青年交响乐团第一小提琴、打击乐声部成员崔炳璇和卫怡彤说。她们分别就读于中国人民大学附属中学、北京一零一中学,两位小姑娘不是专业的音乐学子,但学琴路上付出的心血与努力丝毫不少,“一直以来,我们都是更多地接触西方作品,这一次,我们要把中国家喻户晓的作曲家介绍给全世界。”

  “和志同道合的同龄人一起去完成一件大事,一定会受益终身。”担任乐团导师的国家大剧院管弦乐团圆号副首席陈彩双说。她与李喆年少时都有过类似的经历,音乐打开了他们的视野,培养了他们对协作、友谊、多元文化的积极认知,直到今天,这泓无形的清泉仍在滋养他们。“北京青年交响乐团以培养有情怀、有理想的新一代青年人为目标,在系统化、高水平的交响乐训练和体验中,孩子们能收获高尚的知识、思考和快乐,实现自我超越。”国家大剧院管弦乐团总经理任小珑说。很快,乐团将向观众展现他们的所学所得,7月26日和27日,两场预演音乐会将分别在国家大剧院和北京艺术中心音乐厅上演,8月4日,乐团将正式在卡内基音乐厅的斯特恩大厅精彩亮相。

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